L’achat d’une maison est considéré par beaucoup comme le « rêve américain ». Ce « rêve », cependant, n’est souvent pas réalisable par de nombreux acheteurs. Une raison majeure pour laquelle certains acheteurs ne peuvent pas acheter une maison est due à leurs scores de crédit. Chaque programme de prêt et chaque prêteur est différent, mais chacun d’entre eux a des directives en matière de cote de crédit. La plupart des prêteurs n’accorderont pas de prêt immobilier à quiconque n’a pas un score de crédit de 640 ou plus !
Une autre grande raison pour laquelle les acheteurs ne peuvent pas acheter une maison est due au fait qu’ils n’ont pas assez d’argent, ou pas d’argent ! L’achat d’une maison n’est pas bon marché, mais il peut être fait avec peu ou pas d’argent ! Il existe différents types de prêts, de subventions et d’incitations disponibles non seulement pour les acheteurs d’une première maison, mais aussi pour les acheteurs en général !
Qu’est-ce que cela signifie pour l’acheteur qui a un score de crédit de 740 mais pas d’argent disponible ? Cela signifie qu’ils sont maintenant en mesure d’acheter une maison avec peu ou pas de leur propre argent et qu’ils n’ont plus à attendre plusieurs mois ou années pour acheter !
Alors, quel type de programmes sont disponibles pour les acheteurs avec peu ou pas d’argent ? J’ai contacté mon bon ami et expert en prêts immobiliers Luke Skar de Inlanta Mortgage pour obtenir ses conseils et son expertise sur ce sujet.
Tout d’abord, merci pour l’opportunité de donner mon expertise sur ce sujet, car c’est une question très commune qui est posée par les acheteurs potentiels qui n’ont pas d’argent ou très peu pour travailler avec ! L’achat d’une maison semble être une tâche intimidante pour beaucoup de nouveaux acheteurs. Après tout, cela ne peut pas être aussi simple que d’obtenir un prêt pour une automobile sans mise de fonds, n’est-ce pas ? Bien qu’il y ait un peu plus de paperasse et de temps nécessaire pour compléter un prêt immobilier, il est toujours possible d’acheter une maison avec soit zéro acompte, soit un acompte très faible.
Il existe en fait plusieurs façons d’acheter une maison sans mise de fonds. En outre, il y a quelques autres considérations que les acheteurs potentiels doivent comprendre lorsqu’ils utilisent ce type de stratégie d’achat. Voici la liste des différentes façons d’acheter une maison sans verser 20 % d’acompte.
La liste des différentes façons d’acheter une maison sans verser 20 % d’acompte.
1er Méthode : Prêt immobilier VA
L’administration des anciens combattants (VA) supervise les règles relatives aux prêts immobiliers accordés aux anciens combattants. Le VA n’émet pas les prêts lui-même, mais accorde plutôt l’autorité aux banques, aux prêteurs crédits et aux coopératives de crédit pour offrir des prêts immobiliers VA.
Pour les anciens combattants qui remplissent les conditions requises, un prêt immobilier VA est un excellent moyen d’acheter une maison. Tout d’abord, le montant du prêt peut être égal à 100 % de la valeur estimée de la maison. Deuxièmement, il est possible pour le vendeur de payer jusqu’à 6 % du prix d’achat en frais de clôture. Troisièmement, le VA n’est pas aussi strict que d’autres prêts immobiliers en matière de crédit. Et quatrièmement, les directives relatives aux prêts immobiliers VA n’utilisent qu’un seul test de ratio pour déterminer si le vétéran gagne suffisamment d’argent pour payer la maison, sa dette actuelle et le coût de la vie prévu.
2nd Méthode : Le prêt immobilier EurosA
Pour certaines personnes, il peut sembler étrange d’entendre l’acronyme EurosA associé à un prêt immobilier. Cet acronyme signifie « United States Department of Agriculture ». Cet organisme offre un financement qui permettra aux emprunteurs de recevoir un prêt égal à 100 % de la valeur estimée d’une maison ou du prix de vente, selon le montant le plus bas. En outre, un peu comme pour l’hypothèque VA, les vendeurs sont autorisés à payer les frais de clôture de l’hypothèque jusqu’à un maximum de 6 % du montant du prêt.
La principale réserve à l’utilisation de l’hypothèque est que la maison potentielle doit se trouver dans une zone qualifiée de rurale. Cependant, ce terme est un peu trompeur pour la plupart des acheteurs potentiels. La plupart des États du pays comptent plusieurs zones qualifiées de rurales. En fait, les zones périphériques de la plupart des grandes villes comportent au moins une zone rurale. Votre prêteur crédit peut rechercher l’adresse d’une maison potentielle et vous faire savoir si la propriété se trouve dans la bonne zone.
3e Méthode : Le prêt immobilier FHA
Pendant de nombreuses années, l’hypothèque FHA a été le prêt le plus populaire pour les personnes achetant une maison avec soit peu ou pas d’argent à utiliser comme acompte. La Federal Housing Authority (FHA) fonctionne de manière similaire à la VA. La FHA n’offre pas le prêt, mais donne plutôt la permission aux prêteurs de fournir les prêts immobiliers selon certaines directives.
Les prêts immobiliers FHA ont une durée de vie limitée.
L’hypothèque FHA a des normes de crédit clémentes et permettra également au vendeur de payer les frais de clôture, un peu comme les prêts VA et EurosA. La FHA est différente dans la mesure où elle exige que 3,5 % du prix d’achat soit versé comme acompte. CEPENDANT, cet argent ne doit pas nécessairement provenir directement de l’emprunteur. L’argent peut venir sous la forme d’un don d’un parent ou d’un autre proche. Il peut également provenir d’une subvention pour les emprunteurs qui vivent dans des villes et des comtés qui offrent de tels programmes.
4e Méthode : Hypothèque conventionnelle avec seulement 5 % d’acompte
Lorsque les banques ont commencé à offrir des prêts immobiliers, l’exigence typique était de demander à l’acheteur de verser 20 % du prix de la maison comme acompte. Au fil du temps, les banques ont réalisé que les emprunteurs ayant de solides antécédents professionnels et un bon crédit constituaient un bon risque et ont progressivement abaissé cette exigence à seulement 5 %. Il est vrai que cela peut sembler un montant important pour certaines personnes. Cependant, lorsque l’on considère un prix d’achat de 180 000 euros, les 5 % de 9 000 euros semblent beaucoup plus réalisables que les 36 000 euros requis pour un acompte de 20 %.
Un hypothèque conventionnelle exigera un score de crédit très élevé, généralement autour de 700 ou plus. Il faudra également avoir de solides antécédents professionnels. Pour les personnes qui travaillent à leur compte, au moins deux années de déclarations de revenus personnelles et professionnelles seront nécessaires.
Il est important d’avoir des antécédents professionnels solides.
5e Méthode : Utiliser l’argent des comptes de retraite
De nombreux employeurs proposent un programme 401-K ou un système de retraite similaire dans lequel les employés cotisent une partie de leur salaire et l’entreprise s’aligne sur un pourcentage des fonds. Les personnes qui occupent leur emploi depuis un certain nombre d’années peuvent disposer d’un joli pécule mis de côté. Si l’employeur autorise les retraits du compte, cela peut être une option pour obtenir des fonds pour un acompte sur une maison. Sachez simplement que l’argent devra probablement être remboursé si l’employé quitte l’entreprise.
6e Méthode : Utiliser les crédits du prêteur
Il est effectivement possible d’obtenir du prêteur qu’il participe à une partie de l’acompte et des frais de clôture. Les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs crédits facturent des frais afin de faciliter un prêt immobilier. Une partie de ces frais provient du taux d’intérêt appliqué au prêt. Les acheteurs peuvent négocier un taux d’intérêt légèrement plus élevé en échange de l’utilisation par le prêteur d’une partie des frais pour couvrir une partie des coûts de clôture ou une partie de l’acompte. Il s’agit d’une discussion qu’il faudra avoir directement avec le prêteur crédit, car chaque prêt et chaque prêteur fonctionne de manière différente.
Inconvénient de l’achat d’une maison sans mise de fonds
Il y a quelques inconvénients à acheter une maison sans un acompte important. Pour les personnes qui versent moins de 20% d’acompte, il y a une charge appelée assurance crédit évaluée à l’emprunteur. Cette charge est généralement un pourcentage du solde du prêt en cours et est payée chaque mois.
Cette assurance est au bénéfice du prêteur, et non de l’acheteur. Dans le cas où l’acheteur n’est plus en mesure d’effectuer les paiements sur la maison et que le prêteur doit prendre possession de la propriété, l’assurance remboursera une partie, ou la totalité, du solde du prêt en cours.
L’achat d’une maison est un signe de maturité et de prospérité. De nombreuses études ont montré que les enfants qui grandissent dans une maison appartenant aux parents sont beaucoup mieux lotis sur le plan émotionnel et social. Grâce à de nombreux programmes crédits, il est vraiment possible d’acheter une maison sans mise de fonds et d’obtenir un meilleur statut social.
La maison est un signe de maturité et de prospérité.