Les types d’assurance qui commencent à vous être jetés à la figure lorsque vous achetez une maison peuvent devenir écrasants. Il y a tellement de types ! De si bonnes affaires ! Alors lesquels vous faut-il vraiment ?
Il y en a quelques-unes qui sont carrément essentielles, et d’autres sont agréables, mais pas nécessaires. En outre, d’autres sont des arnaques totales à éviter à tout prix.
Pour vous aider à les différencier, voici un récapitulatif des types d’assurance que vous rencontrerez probablement au cours de votre parcours d’achat d’une maison et une vérification de la réalité pour savoir si vous en avez besoin.
Assurance titres
En avez-vous besoin ? Absolument !
Normalement, la question ne se pose même pas, car elle est presque toujours obligatoire lorsque vous obtenez un prêt immobilier. Mais si vous payez tout au comptant, vous avez la possibilité de faire l’impasse sur l’assurance titre. Vous ne devriez pas.
L’assurance titre « garantit que les intérêts financiers du prêteur et du propriétaire dans la maison sont protégés contre les pertes dues à des défauts de titre, des privilèges ou d’autres questions », explique un agent immobilier.
Il est particulièrement important d’obtenir une assurance titre dans les transactions telles que les ventes à découvert et les saisies, qui comportent souvent le risque élevé d’une sorte de privilège fiscal attaché à la propriété. L’assurance titre va vous prémunir contre le fait d’avoir à payer pour des privilèges, et va garantir que le titre est clair afin que personne, plus tard, ne puisse prétendre être propriétaire de la propriété et déposer une plainte.
Si, pour une raison ou une autre, vous êtes carrément opposé à l’obtention d’une assurance titre, vous faites au moins appel à un avocat pour « vérifier minutieusement l’historique de la propriété afin de s’assurer qu’il ne pourrait y avoir aucune réclamation future sur le titre. »
Assurance des propriétaires
Avez-vous besoin de cette assurance ? Vous en êtes sûr.
Comme l’assurance titres, c’est une autre qui n’est pas obligatoire si vous êtes propriétaire de la maison (vous devrez l’avoir avec une hypothèque), mais c’est nécessaire. L’assurance des propriétaires vous couvre pour une variété de choses comme les incendies et les tempêtes. Vous la voudrez même si vous n’êtes pas légalement obligé d’en avoir une.
Le directeur d’une agence d’assurance, cite l’exemple d’un riche propriétaire qui avait payé sa maison et « s’est dit que puisqu’il n’avait jamais eu de sinistre, il s’épargnait les 700 euros par an de prime. » Puis des enfants près de chez lui ont déclenché un incendie, qui est devenu incontrôlable et a brûlé plusieurs maisons, dont la sienne. Cela a coûté au propriétaire environ 450 000 euros de dommages. Considérez cela comme un récit édifiant.
Une assurance déménagement supplémentaire
En avez-vous besoin ? Oui, si vous êtes intelligent.
La couverture de déménagement brute, imposée par le gouvernement, n’offre que 60 cents par livre d’un article et est connue sous le nom de « protection de la valeur libérée ». Donc, si quelque chose se brise et que c’est votre seule couverture, vous ne récupérerez pas le coût total de l’article, mais seulement ce qui est calculé dans les limites de la couverture.
La protection de la valeur libérée.
Il existe également une « protection de la valeur totale », qui peut être achetée auprès de la société de déménagement, mais vous devez préciser quels articles valent plus de 100 euros par livre. L’entreprise de déménagement peut choisir de réparer l’article pour le remettre dans son état d’origine, ou vous donner la juste valeur marchande de l’article – pas nécessairement ce que vous avez payé pour lui. De plus, la protection de la valeur totale exclut les articles de plus de 5 000 euros. Optez pour cette protection plutôt que pour la protection de la valeur libérée. (Les tarifs varient selon la compagnie de déménagement – ce sera plus que la valeur libérée, mais cela en vaut la peine.).
Si vous déménagez des objets de grande valeur, vous pouvez souscrire une assurance supplémentaire auprès d’un fournisseur d’assurance tierce partie. Cela coûte généralement 100 euros par tranche de 10 000 euros de couverture.
Il s’agit d’une assurance contre les inondations.
Assurance contre les inondations
En avez-vous besoin ? Cela dépend de l’endroit où vous vivez et de la chance que vous avez.
L’assurance contre les inondations est un sujet délicat. La souscription d’une assurance contre les inondations peut être obligatoire pour les maisons situées dans des zones inondables. Dans le cas contraire, elle est facultative. Le plus gros problème avec l’assurance contre les inondations est que vous ne savez pas que vous en avez besoin jusqu’à ce qu’il soit trop tard. L’année dernière, des inondations soudaines au Texas et en Oklahoma ont emporté des maisons. En 2012, l’ouragan Sandy a frappé le Nord-Est et a laissé des milliers de personnes dans les zones d’inondation à risque faible ou modéré avec des maisons endommagées par l’eau.
Les inondations sont un problème de taille.
Les pluies torrentielles et les orages violents peuvent survenir n’importe où.
« Si vous n’êtes pas dans une zone inondable désignée, c’est quand même une sage idée de souscrire une assurance contre les inondations, et généralement, elle est très abordable si vous n’êtes pas dans une zone de faible altitude ».
Donc, celle-ci est en quelque sorte à prendre à la légère. Si vous l’avez, vous n’en aurez peut-être jamais besoin. Mais c’est pire d’en avoir vraiment besoin, et de ne pas l’avoir. Un argument similaire peut être fait pour l’assurance contre les tremblements de terre.
Assurance crédit privée
En avez-vous besoin ? On peut espérer que non.
Pour la plupart des prêts, l’assurance crédit privée est obligatoire si vous ne disposez pas d’une mise de fonds de 20 %. Mais si vous pouvez verser au moins ce montant, cela vaut la peine de le faire pour éviter l’assurance crédit privée. La raison : L’assurance crédit ne profite qu’au prêteur – elle ne vous apporte rien, alors, débarrassez-vous-en le plus rapidement et le plus économiquement possible. Parmi les options permettant d’éviter la PMI, citons les prêts ferroutage, la PMI payée par le prêteur et la PMI à paiement unique.
Assurance vie avec protection crédit
Avez-vous besoin de cette assurance ? Pas vraiment.
Au cas où vous décéderiez alors que vous êtes encore en train de rembourser un prêt immobilier (déprimant, nous savons), cette assurance est censée faire en sorte que votre famille soit financièrement couverte lorsqu’il s’agit de payer votre prêt immobilier. Mais elle est fondamentalement inutile.
« Je dirais en règle générale que l’assurance-vie crédit ou l’assurance protection crédit est inutile », déclare professeur de droit spécialisé dans l’immobilier. Les consommateurs « sont généralement mieux servis par une police d’assurance temporaire bon marché d’une compagnie d’assurance bien cotée » et « vous obtiendrez généralement plus de protection par euro de prime avec une police d’assurance-vie temporaire. »
Assurance parapluie
En avez-vous besoin ? Généralement non.
L’assurance parapluie est essentiellement une assurance pour votre assurance. Elle élargit considérablement le montant des dommages que votre assurance couvrira. Mais elle n’en vaut pas nécessairement la peine.
L’assurance parapluie est en fait une assurance pour votre assurance.
« Une règle empirique commune est qu’une police d’assurance parapluie devrait être égale à la valeur nette de l’assuré ». Ainsi, pour le propriétaire moyen de la classe moyenne, une police parapluie est généralement « moins pertinente », probablement parce que votre assurance ordinaire couvre suffisamment. Pour les riches, ou ceux qui « s’attendent raisonnablement » à une augmentation de leurs revenus, il dit que cela peut être une bonne idée et qu’il vaut la peine de faire des recherches plus approfondies.