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Financement immobilier

Comment refinancer une hypothèque sur votre maison

Le refinancement de votre prêt immobilier peut vous faire économiser des milliers d’euros d’intérêts au fil des ans et réduire votre paiement. Mais bien que vous ayez probablement vu des publicités avec des prêteurs crédits affirmant qu’ils s’occuperont de tout, vous n’obtiendrez une « bonne » affaire que si vous faites d’abord vos devoirs.

Avant de faire une demande, comprenez ce que le prêteur crédit vous demandera de fournir, quel type de prêt immobilier vous recherchez (et ne recherchez pas), et s’il est judicieux de refinancer maintenant ou d’attendre.

Si vous êtes prêt à refinancer, suivez ces étapes pour obtenir la meilleure offre possible sur votre nouveau prêt immobilier.

5 étapes pour refinancer votre prêt immobilier

1. Préparez votre bilan financier

Les prêteurs ont besoin de votre bilan financier complet pour déterminer si vous pouvez vous permettre de payer votre nouveau prêt immobilier. Toutefois, avant de leur fournir cette information, il est préférable de passer vous-même en revue vos finances.

D’abord, examinez votre dossier de crédit. Si vous trouvez des inexactitudes, demandez aux agences d’évaluation du crédit des corriger. Vous ne voulez pas que des inexactitudes importantes détériorent votre pointage de crédit ou augmentent le taux d’intérêt qui vous est offert.

D’abord, examinez votre dossier de crédit.

Puis, rassemblez vos documents. Toute banque ou tout courtier en prêts immobiliers avec lequel vous travaillez vous demandera certains éléments. Il est également préférable d’examiner ces éléments en premier lieu, afin de ne pas être confronté à des surprises.

2. Déterminez le prêt immobilier que vous voulez

Le refinancement de votre prêt immobilier vous donne la possibilité de « recommencer ». Si vous n’avez pas obtenu ce que vous vouliez la première fois, profitez de l’occasion pour adapter votre nouveau prêt immobilier plus étroitement à vos besoins.

De plus, votre cote de crédit peut s’être améliorée après quelques années de paiements crédits ponctuels et vous pouvez maintenant être admissible à un meilleur taux qu’auparavant. Mais avant de commencer à faire le tour du marché, décidez de ce que vous attendez de votre refinancement.

Il est important de savoir ce que vous attendez de votre refinancement.

3. Quelle durée de prêt voulez-vous ?

Vous voudrez peut-être structurer votre prêt immobilier refinancé pour qu’il soit remboursé selon le même calendrier que votre prêt initial. Par exemple, si vous aviez initialement un prêt immobilier de 30 ans et que vous avez refinancé à la sixième année, la durée de votre nouveau prêt immobilier serait de 24 ans.

Vous pouvez également obtenir un terme plus long ou plus court que celui que vous aviez initialement. Si le taux d’intérêt et les frais sont les mêmes, une durée plus longue vous permettra d’obtenir un paiement moins élevé. Cependant, comme il faudra plus de temps pour rembourser, vous paierez finalement plus d’intérêts. Si vous voulez rembourser votre maison plus rapidement et payer moins d’intérêts, une durée de prêt plus courte, comme 15 ou 20 ans, sera plus appropriée, à condition que vous puissiez vous permettre des paiements plus élevés.

Voulez-vous un prêt immobilier à taux fixe permanent ?

Un prêt immobilier à taux variable, ou ARM, était pratiquement inconnu il y a quinze ans. Mais aujourd’hui, ils sont largement disponibles et sont souvent l’une des premières options qu’un agent de crédit présente.

La plupart des prêts immobiliers à taux variable ont un taux d’intérêt fixe pour une période allant de quelques mois à plus de cinq ans. Après ce point, le taux d’intérêt s’ajuste en fonction d’un indice de taux d’intérêt, tel que le LIBOR. L’avantage d’un ARM est que le taux d’intérêt des premières années est très bas par rapport à un taux fixe sur 30 ans. De plus, ces prêts immobiliers ont tendance à être plus faciles à qualifier.

Si vous êtes sûr de ne pas rester dans votre maison plus longtemps que la période initiale de taux fixe, un ARM peut être une bonne option. Mais si vous conservez le prêt immobilier au-delà de ce point, votre taux d’intérêt augmentera probablement et rendra peut-être même vos paiements inabordables.

C’est une bonne chose.

De plus, vous risquez de voir le taux augmenter davantage. En fait, de nombreuses personnes qui se refinancent maintenant sortent des ARM et obtiennent des prêts immobiliers avec un taux fixe permanent. Malheureusement, c’est en partie parce que les agents de crédit ont présenté ces prêts sous un faux jour dans le passé.

Par exemple, si votre agent de crédit vous dit que le taux est fixe, demandez-lui pour combien de temps il est fixe. Étant donné que de nombreuses personnes demandent un prêt immobilier à « taux fixe sur 30 ans », certains prêteurs peu scrupuleux présenteront un prêt sur 30 ans avec un taux fixe, mais omettent de mentionner que le taux n’est fixé que pour deux ans. C’est l’une des raisons pour lesquelles il est crucial de vérifier deux fois tous les documents de prêt avant de signer.

Quelle est la valeur actuelle de votre maison ?

Comme les prix des maisons montent et descendent, vous ne savez peut-être pas quelle est la valeur nette de votre maison. Le montant de l’équité est simplement le montant de la valeur de votre maison moins le montant que vous devez sur votre prêt immobilier et toute ligne de crédit sur l’équité, tout prêt sur l’équité de la maison ou toute deuxième et troisième hypothèque.

Ceci est important car vous avez généralement besoin d’un certain montant de fonds propres pour être admissible à un refinancement. Cela dit, même si vous avez peu de fonds propres ou si vous êtes à l’envers sur votre hypothèque, vous pouvez toujours être admissible à un refinancement via le programme soutenu par le gouvernement. Par les moyens traditionnels, obtenir une hypothèque sur une maison avec moins de 10 % de fonds propres peut être difficile ou impossible, ou vous pouvez ne pas être admissible à un taux suffisamment bas pour que les coûts de refinancement en valent la peine.

Vous intégrez d’autres dettes dans votre prêt immobilier ?

Dans certains cas, il peut être judicieux de combiner une ligne de crédit sur valeur nette immobilière, un prêt sur valeur nette immobilière ou une deuxième hypothèque avec votre hypothèque principale lors d’un refinancement. Cela vous permet d’obtenir un meilleur taux sur la dette et éventuellement de la rembourser plus rapidement.

Cependant, si vous envisagez d’intégrer une dette de carte de crédit à taux d’intérêt élevé dans un nouveau prêt immobilier, examinez d’abord attentivement les conséquences potentielles. Par exemple, ce qui était auparavant une dette de carte de crédit non garantie et admissible à la libération dans le cadre d’une faillite deviendra garanti par votre maison. En d’autres termes, vous mettez votre maison en péril si vous ne pouvez pas rembourser le montant que vous avez roulé dans votre prêt immobilier.

Dans le cas d’un prêt immobilier, vous ne pouvez pas rembourser votre maison.

De plus, si vous utilisez la valeur nette existante de votre maison pour rembourser une quelconque dette, vous réduirez nécessairement le montant de la valeur nette de votre maison et vous pourriez devoir payer une assurance crédit privée, ou PMI. En raison de l’assurance crédit privée, il peut parfois être moins coûteux de garder votre MCVD ou votre dette de carte de crédit séparées, même si elles sont à un taux plus élevé. La PMI est généralement requise lorsque vous avez moins de 20 % d’équité dans votre maison et les coûts varient légèrement selon le prêteur.

hypothèque maison

Quelle est la qualité de votre crédit ?

Un bon courtier en prêts immobiliers peut vous donner un chiffre approximatif sur les taux auxquels vous serez admissible en fonction de votre cote de crédit. Si vous ne pouvez pas vous qualifier pour un taux plus bas, un refinancement a moins de chances de vous être bénéfique. Assurez-vous de savoir quel taux vous devez obtenir sur la durée de prêt que vous voulez pour que le refinancement vaille le coût.

Une fois que vous avez répondu à ces questions, branchez les informations dans une calculatrice crédit pour estimer les paiements afin de mieux comparer les offres des prêteurs et d’identifier celles qui sont vraiment  » trop belles pour être vraies « .

Vous encourrez une pénalité de remboursement anticipé ?

Comme les prêteurs tirent profit des intérêts que vous payez, leur profit diminue si vous remboursez votre prêt immobilier plus tôt que prévu en refinançant ou en vendant votre maison. Par conséquent, ils ont introduit un peu de sécurité (pour eux-mêmes) dans l’équation par le biais de la pénalité de remboursement anticipé de l’hypothèque.

Un prêt immobilier assorti d’une pénalité de remboursement anticipé vous fait essentiellement payer des frais supplémentaires si vous refinancez ou vendez votre maison dans les premières années suivant la souscription du prêt. Cette période de pénalité est souvent comprise entre trois et cinq ans, mais peut aller jusqu’à dix ans ou plus. De plus, la pénalité facturée est souvent salée, comme six mois d’intérêts, si vous remboursez le prêt par anticipation.

Alors, pourquoi diable voudriez-vous une pénalité de remboursement anticipé sur votre nouveau prêt ? Eh bien, beaucoup de gens ne le veulent pas. Mais le revers de la médaille est que cela peut vous permettre d’obtenir un taux plus bas. Accepter une pénalité de remboursement anticipé est risqué car vous ne savez jamais ce que la vie vous réserve et quand vous devrez déménager. Cela dit, si vous êtes sûr que vous serez dans la même maison dans plusieurs années, étudiez l’avantage d’ajouter une pénalité de remboursement anticipé à votre prêt et cherchez-en un qui ne vous pénalise que si vous refinancez et non si vous vendez.

3. Déterminez le meilleur moment pour refinancer

Si vous voulez refinancer hors d’un ARM, vous pourriez manquer des économies potentielles si vous le faites avant l’expiration du taux bas initial. Cependant, il y a d’autres facteurs à prendre en compte, comme la direction que prennent les taux d’intérêt et le marché du logement.

Il y a aussi d’autres facteurs à prendre en compte.

Par exemple, s’il vous reste deux ans avant que le taux de votre ARM ne s’ajuste, mais que la valeur nette de votre maison oscille autour de 20 %, vous pouvez choisir de refinancer maintenant afin de ne pas avoir à payer de PMI si la valeur de votre maison diminue. Découvrez auprès de votre serviteur crédit quand vos taux commenceront à changer et comparez les risques et les avantages potentiels de rester dans votre ARM un peu plus longtemps par rapport à un refinancement maintenant.

D’autre part, vous pouvez vouloir planifier votre refinancement en fonction d’autres événements, comme attendre d’avoir deux ans à votre emploi actuel, rembourser vos dettes ou économiser de l’argent pour les coûts de refinancement. Chacun de ces facteurs peut faciliter le processus de qualification du prêt ou réduire votre paiement. Étant donné qu’une demande de refinancement affectera votre cote de crédit, il est préférable d’attendre d’être engagé avant de soumettre votre demande. Sinon, il peut être plus difficile de se qualifier si vous arrêtez le processus et le redémarrez, disons, six mois plus tard.

La question est de savoir combien de temps il vous faudra pour vous qualifier.

Une autre considération est la durée pendant laquelle vous prévoyez de rester dans votre maison. Étant donné que le refinancement coûte généralement entre 2 000 et 4 000 euros, selon la taille de votre hypothèque et l’endroit où vous vivez, assurez-vous que vous récupérerez les coûts avant de déménager. La règle générale est que si vous ne prévoyez pas de vivre dans votre maison pendant au moins deux années supplémentaires, le refinancement vous coûtera plus d’argent qu’il n’en économisera.

4. Demandez des consultations sur les prêts

Le refinancement d’un prêt immobilier est généralement plus facile et plus rapide que l’obtention de votre prêt initial, de sorte que les banques et les courtiers désireux de vous aider ne manquent pas.

  • Consolidateurs de devis de prêt. Un bon endroit pour commencer est un site Web comme Lending Tree, qui vous permet d’obtenir des devis de taux de plusieurs prêteurs différents. Il vous suffit de remplir un formulaire et ils fournissent vos informations à plusieurs prêteurs qui se feront concurrence pour vous offrir des taux bas. Gardez cependant à l’esprit que les taux les plus bas et les frais de clôture les plus bas ne vont généralement pas de pair.
  • Courtier en prêts immobiliers ou agent de crédit. Vous pouvez également contacter les courtiers en hypothèques ou les agents de crédit qui vous ont aidé avec votre hypothèque initiale si vous avez eu une bonne expérience avec eux. Ils peuvent également vous fournir des informations sur le type de taux auquel vous pouvez être admissible et sur le marché avant que vous ne fassiez votre demande.
  • Caisse de crédit ou banque. Les coopératives de crédit n’offrent pas toujours les taux les plus compétitifs, en particulier pour les prêts plus importants comme une hypothèque. Mais si vous avez une relation de longue date avec votre coopérative de crédit ou votre banque, vous pourrez peut-être obtenir une bonne affaire.

Que vous décidiez de travailler avec une banque ou une coopérative de crédit locale, une grande banque ou un courtier, votre loyauté doit aller à votre portefeuille. Examinez attentivement les offres de toutes parts pour déterminer au mieux celle qui vous convient le mieux. Examinez le coût total du refinancement (y compris les points d’ouverture, les points d’escompte, l’assurance titre et les autres frais) et ne vous concentrez pas uniquement sur les coûts directs ou sur votre paiement. Les prêteurs sont devenus très créatifs pour faire en sorte que des prêts qui sont en réalité « à coût élevé » paraissent « à faible coût ».

C’est pourquoi il est important d’être très créatif.

Veuillez vous assurer que vous comparez des pommes avec des pommes lorsque vous examinez différentes citations également. En d’autres termes, confirmez que chaque devis que vous recevez concerne le même type de prêt – celui que vous avez demandé. Malheureusement, certains prêteurs sans scrupules vous proposent des « offres » incroyables pour vous séduire. Mais plus tard, vous découvrirez que l' »offre » concernait un type de prêt totalement différent, comme un prêt à taux variable à 6 mois. En fait, si vous demandez un prêt à taux fixe permanent de 30 ans et que l’agent de crédit vous montre un prêt immobilier à taux variable de 30 ans avec une période fixe de 6 mois, levez-vous et partez !

5. Les frais remboursables

Vous devez vous demander si vous allez payer le coût du refinancement de votre poche ou l’envelopper dans le prêt. Bien que les prêteurs offrent des refinancements à faible coût ou sans frais, réalisez que beaucoup d’entre eux enveloppent simplement les coûts dans le prêt pour être remboursés plus tard.

Il est important d’examiner les devis de refinancement.

Examinez les devis que vous recevez pour déterminer comment les frais de clôture seront payés et comment les conditions du prêt seront affectées par l’incorporation de ces coûts par rapport au fait des payer de sa poche. N’oubliez pas que si vous financez vos frais de clôture, il vous faudra plus de temps pour les récupérer. Cependant, envelopper les coûts de clôture dans le prêt peut vous permettre de refinancer même si vous n’avez pas assez de liquidités pour couvrir les coûts.

Mot final

La chose la plus importante lorsque vous magasinez pour un refinancement est d’arriver à la table préparée et de revérifier tout ce qu’on vous dit ou « garantit ». Ce territoire est toujours celui de l’acheteur méfiant. Ne vous faites pas avoir en choisissant la voie de la facilité et en « faisant confiance » à qui que ce soit.

Vous pourriez découvrir plus tard, par exemple, que l’offre que vous pensiez trop belle pour être vraie était en fait assortie d’une pénalité de remboursement anticipé qui vous empêche de vendre votre maison. Faites-vous une faveur et faites vos devoirs. N’oubliez pas non plus qu’une hypothèque reste une hypothèque, quel que soit l’endroit où vous l’obtenez, et que la plupart d’entre elles seront immédiatement vendues à un autre prestataire de services après votre signature.

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