Depuis que vous avez franchi le seuil de la première maison ouverte, vous êtes amoureux de votre confortable maison artisanale du début du XXe siècle. Votre conjoint adore son porche abrité, vous ne vous lassez pas de ses boiseries en noyer sans âge. Vous ne regrettez pas d’avoir acheté une maison ancienne, mais vous ne vous faites pas d’illusions sur la perfection de l’endroit. Dernièrement, vous avez commencé à réaliser que votre famille grandissante a besoin d’un espace plus grand et plus moderne.
Votre recherche d’un espace plus grand et plus moderne.
Vous cherchez une maison plus grande et de construction neuve dans votre région, mais le marché est beaucoup trop chaud, et le parc immobilier datant de l’après-Seconde Guerre mondiale n’a tout simplement pas le même charme. Vous optez donc pour un compromis : finir le sous-sol en parpaings de votre maison actuelle. À environ 15 000 euros, ce ne sera pas bon marché, mais ce sera certainement plus abordable qu’une maison plus grande.
Les travaux de rénovation sont en cours.
Il y a juste un problème. Vous n’auriez aucun problème à puiser dans vos économies personnelles pour couvrir l’acompte d’une autre maison puisque vous récupéreriez les fonds une fois que vous auriez vendu votre maison actuelle. Vous êtes conscient qu’un sous-sol aménagé augmentera probablement la valeur de revente de votre maison à long terme, mais vous ne verrez pas cette augmentation de sitôt. Après tout, le but de ce projet est de permettre à votre famille de rester dans la maison pendant des années. Et parce que vous avez utilisé un prêt FHA à faible mise de fonds pour acheter la propriété, vous n’avez pas l’équité requise pour tirer sur une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC).
Êtes-vous à court d’options ? Pas nécessairement. Si vous avez un crédit décent, vous pouvez être admissible à un prêt personnel non garanti avec peu de conditions autres que l’obligation de faire des versements mensuels. Pour les propriétaires qui ne disposent pas d’une valeur nette suffisante, un projet important d’amélioration de la maison est une raison légitime d’obtenir un prêt personnel – une raison qui peut être plus responsable sur le plan financier que l’utilisation d’un prêt personnel pour payer des vacances ou un mariage, par exemple.
Comment fonctionnent les prêts pour l’amélioration de l’habitat
Un prêt à l’amélioration de l’habitat, par le biais d’une société c’est un prêt personnel, généralement non garanti, destiné à financer les dépenses liées à des projets d’amélioration de l’habitat. En pratique, un prêt pour l’amélioration de l’habitat est identique aux prêts personnels contractés à d’autres fins autorisées, telles que la consolidation de dettes, les frais médicaux ou les frais de démarrage d’une entreprise.
Les taux et les conditions des prêts personnels ne varient généralement pas en fonction de l’objet du prêt. Ils dépendent plutôt de la solvabilité de l’emprunteur, de facteurs non liés au crédit, tels que le ratio dette/revenu de l’emprunteur, des normes de souscription du prêteur et des taux d’intérêt de référence en vigueur.
Les emprunteurs ayant un excellent crédit (scores FICO supérieurs à 720 à 740) peuvent s’attendre à des offres de prêts personnels avec :
- De faibles frais d’origination, le cas échéant (probablement inférieurs à 2 %)
- De faibles taux annuels en pourcentage (inférieurs à 10 % à 12 % de TAEG, y compris tout frais d’origination)
- Des durées plus longues (cinq à sept ans)
- Des limites d’emprunt élevées (jusqu’à et y compris le maximum du prêteur, souvent 35 000 à 40 000 euros)
Les emprunteurs ayant un bon crédit (scores FICO supérieurs à 660 à 680) peuvent s’attendre à être admissibles à des prêts personnels avec :
- Des frais de montage modérés, le cas échéant (probablement inférieurs à 4 %)
- Taux modérés (inférieurs à 15 % de TAEG, y compris les frais d’origination)
- Des durées modérées (trois à cinq ans)
- Les limites d’emprunt modérées (variables selon le prêteur)
S’ils se qualifient du tout, les emprunteurs dont le crédit est passable ou altéré (scores FICO inférieurs à 660) doivent s’aciérer pour des prêts à court terme, à taux élevé et à faible plafond d’emprunt.
Comparer les devis de prêts pour l’amélioration de l’habitat
Chaque prêteur est différent, alors prenez le temps d’obtenir plusieurs devis de prêts pour l’amélioration de l’habitat auprès de plusieurs prêteurs. L’utilisation d’une société comme il vous aidera dans ce processus. Vous pouvez être pré-qualifié en quelques minutes et recevoir des devis de plusieurs prêteurs.
En général, remplir un screener de prêt initial n’affectera pas votre score de crédit. Cela est dû au fait que les prêteurs attendent de « tirer » votre crédit – diminuant temporairement votre score de crédit – jusqu’à ce que vous fassiez une demande formelle. Avec un peu de chance, vous n’aurez à faire qu’une seule demande après avoir sélectionné l’offre de prêt la plus attrayante.
Au cours d’un prêt à tempérament sur plusieurs années, les petites retouches apportées aux taux et aux conditions s’additionnent. Par exemple, disons que vous devez financer 15 000 euros de dépenses d’amélioration de la maison. Voici comment vous pouvez vous attendre à ce que votre paiement mensuel et le coût total du financement changent en fonction de différents TAP et durées de prêt :
- Taux annuel de 8 % : Avec une durée de 36 mois, votre paiement mensuel sera de 470,05 euros, et les frais d’intérêt totaux seront de 1 921,64 euros. Avec une durée de 60 mois, votre paiement mensuel sera de 304,15 euros, et le total des frais d’intérêt sera de 3 248,75 euros.
- Taux annuel de 11 % : Avec une durée de 36 mois, votre paiement mensuel sera de 491,08 euros, et le total des frais d’intérêt sera de 2 678,91 euros. Avec une durée de 60 mois, votre paiement mensuel sera de 326,14 euros, et le total des frais d’intérêt sera de 4 568,18 euros.
- Taux annuel de 14 % : Avec une durée de 36 mois, votre paiement mensuel sera de 512,66 euros, et le total des frais d’intérêt sera de 3 455,92 euros. Avec une durée de 60 mois, votre paiement mensuel sera de 349,02 euros, et le total des frais d’intérêt sera de 5 941,43 euros.
- Taux annuel de 17 % : Avec une durée de 36 mois, votre paiement mensuel sera de 534,79 euros, et le total des frais d’intérêt sera de 4 252,47 euros. Avec une durée de 60 mois, votre paiement mensuel sera de 372,79 euros, et le total des frais d’intérêt sera de 7 367,32 euros.
Indépendamment des taux d’intérêt, des durées de prêt plus courtes signifient généralement des frais d’intérêt totaux plus faibles et des paiements mensuels plus élevés, mais moins nombreux. Des durées de prêt plus longues signifient des charges d’intérêt totales plus élevées et des paiements mensuels plus faibles, mais plus nombreux.
Comment utiliser un prêt pour l’amélioration de l’habitat
Si vous êtes diligent et organisé, vous pouvez presque certainement terminer votre projet d’amélioration de la maison avec beaucoup de temps à disposition dans la durée de votre prêt. Même les améliorations domiciliaires importantes, comme la rénovation d’une cuisine ou la construction d’un logement accessoire, peuvent être réalisées en quelques mois sous la supervision d’un professionnel.
La façon dont vous pouvez utiliser votre prêt pour améliorer votre maison est très simple.
La façon dont vous utilisez le produit de votre prêt pour l’amélioration de l’habitat dépend de la manière dont vous abordez votre projet d’amélioration de l’habitat. Vous avez deux possibilités :
Projets DIY : payer directement les dépenses d’amélioration de la maison
Cette méthode fonctionne bien pour les projets de bricolage qui impliquent de nombreux déplacements dans les grandes surfaces de bricolage et de multiples commandes passées auprès des vendeurs de matériaux. Dans ce scénario, votre prêt est financé avant que vous ne fassiez votre premier achat lié à la rénovation de votre maison. Pour la suite, vous payez les factures de rénovation au fur et à mesure qu’elles sont engagées ou arrivent à échéance.
Par exemple, l’installation d’une allée de garage peut entraîner des dépenses telles que :
- La location de matériel de pavage
- La location d’outils de creusement pour le drainage
- Acheter des tuyaux ou des revêtements pour le drainage
- Acheter plusieurs types de matériaux pour des surfaces en couches
Chacun de ces postes – et d’autres survenant au cours d’un projet personnalisé – nécessiterait une dépense distincte payée à partir du produit de votre prêt. Pour les projets plus simples et de plus courte durée, vous ferez probablement ces achats dans le mois ou les deux mois suivant la réception du produit de votre prêt, après quoi vous serez libre de vous concentrer sur le remboursement du solde du prêt.
Il est important de savoir que vous n’avez pas à vous préoccuper de l’utilisation de votre prêt.
Projets de sous-traitance : payer les factures des fournisseurs aux étapes clés du projet
Cette méthode fonctionne mieux pour les projets réalisés par un entrepreneur, qui présentent généralement des factures importantes aux étapes clés du projet – souvent un dépôt initial équivalent à 25 % à 35 % de la facture totale estimée, puis une facture finale pour le solde. Si vous vous débarrassez de l’entrepreneur général et gérez vous-même les sous-traitants, vous devrez payer directement leurs factures au fur et à mesure qu’ils commencent et terminent leurs parties du projet.
Dans ce scénario, vous attendez pour demander votre prêt que les premières factures de votre projet arrivent. Cela permet de minimiser le temps de remboursement avant le projet et de maximiser le pouvoir d’achat de votre prêt.
Cette stratégie augmente la probabilité que le produit de votre prêt dure pendant des projets plus longs et plus importants ; une rénovation complète de cuisine peut facilement prendre 12 mois, par exemple. Les inconvénients incluent le risque de sérieux dépassements de coûts, qui sont inhérents à tout projet d’amélioration majeure, et le risque que vous ne trouviez pas de prêteur prêt à approuver l’intégralité de votre demande de prêt.
Conseil de pro : Si vous prévoyez de faire appel à un entrepreneur, assurez-vous d’utiliser un service comme HomeAdvisor. Ils ont sélectionné les meilleurs entrepreneurs de votre région, vous savez donc que vous serez satisfait de votre investissement.
Pros de l’utilisation d’un prêt personnel pour l’amélioration de la maison
Bien que ce ne soit pas un premier choix idéal, l’utilisation d’un prêt personnel pour financer votre prochain projet d’amélioration de la maison pourrait s’avérer rentable dans les bonnes circonstances.
1. Le projet pourrait se payer de lui-même
Il n’y a pas de garanties dans la vie, et certainement aucune dans l’amélioration de la maison. Mais certains projets d’amélioration de la maison sont plus susceptibles de se payer d’eux-mêmes – et peut-être même plus – grâce à une valeur de revente plus élevée.
Les projets d’amélioration de la maison connus pour augmenter la valeur de revente comprennent :
- Remodeler votre cuisine
- Ajouter ou améliorer une salle de bain
- Ajouter une terrasse
- Faire des améliorations éconergétiques, comme de nouvelles fenêtres et une isolation (qui réduisent également les coûts de propriété)
Les projets d’amélioration de l’habitat moins susceptibles d’être rentabilisés par l’appréciation de la valeur de revente incluent :
- Ajouter une pièce supplémentaire
- Ajouter un solarium
- Ajouter une piscine creusée
- Ajouter un garage
- Remplacer un toit (bien que tous les toits doivent éventuellement être remplacés)
Calcul de la valeur ajoutée de votre projet
Vous pouvez calculer la valeur ajoutée de votre projet d’amélioration résidentielle de l’une des deux façons suivantes :
- Vente réelle vs vente estimée Prix. Il s’agit de la différence entre le prix de vente réel de votre maison améliorée et le prix de vente estimé d’une maison non améliorée, autrement identique.
- Prix de vente vs. prix d’achat. Cette méthode devient moins fiable avec le temps, car des facteurs du marché indépendants de l’amélioration – tels que la demande des acheteurs et les taux d’intérêt en vigueur – affectent également la valeur de revente. De plus, si vous êtes dans votre maison depuis assez longtemps pour accomplir plusieurs projets d’amélioration de la maison, vous devrez tenir compte de leur coût cumulé et de leur valeur ajoutée.
Dans les deux cas, soustrayez la deuxième valeur de la première. Si la différence dépasse le coût total de votre projet d’amélioration de l’habitat, le projet présente un avantage financier net.
2. Il peut couvrir les réparations urgentes
Vous pouvez épargner pour certains projets d’amélioration de la maison si cela ne vous dérange pas des reporter. Mais tous les projets d’amélioration de la maison ne sont pas volontaires. Lorsqu’un appareil ou un élément important – comme votre chaudière ou votre toit – est à bout de souffle, vous n’aurez peut-être pas le luxe d’attendre de le réparer ou de le remplacer lorsque vous aurez plus d’argent.
Parfois, vous devez payer d’avance pour des réparations vraiment urgentes. Cela peut nécessiter de puiser dans votre épargne d’urgence, si elle est suffisante, ou de débiter votre carte de crédit. Dans ce cas, vous pouvez utiliser le produit du prêt personnel pour régler la dette à court terme. Évitez les intérêts sur tout débit de carte de crédit en remplissant votre demande de prêt avant que la première facture mensuelle ne soit due.
3. C’est plus facile pour votre trésorerie mensuelle
L’utilisation du produit d’un prêt personnel pour défrayer le coût de votre projet sur trois à cinq ans est bien plus facile sur votre trésorerie mensuelle que le paiement intégral des factures à leur échéance.
4. Il peut être plus facile, plus rapide et moins coûteux que les autres solutions
La demande d’un premier prêt immobilier est beaucoup plus longue et coûteuse que celle d’un prêt personnel. Le processus de demande d’un prêt sur valeur domiciliaire (deuxième hypothèque) ou d’une MCVD est presque aussi onéreux.
Bien que les frais de clôture d’un prêt sur valeur domiciliaire et d’une MCVD ne soient pas aussi élevés que ceux d’un premier prêt immobilier, et qu’ils puissent généralement être intégrés au solde du prêt, ils augmentent considérablement vos coûts de financement totaux. De plus, les prêteurs sur valeur domiciliaire exigent souvent des évaluations et une assurance titre, ce qui ralentit encore le processus.
5. Vous n’êtes pas contraint par l’équité
Si vous avez capitalisé sur un prêt à faible mise de fonds pour acheter votre maison plus rapidement, il vous reste probablement du chemin à parcourir pour atteindre le seuil standard de 85 % de rapport prêt-valeur à partir duquel les prêteurs sur valeur domiciliaire envisagent même d’approuver les demandes de prêt sur valeur domiciliaire ou de MCVD.
Le mauvais timing est une autre cause fréquente de capitaux propres contraints. Même un propriétaire solvable qui verse l’acompte standard de 20 % sur le prix d’achat de sa maison est vulnérable à un ralentissement de l’immobilier. Une baisse de 20 % de la valeur estimée est suffisante pour anéantir leur équité initiale.
Dans un cas comme dans l’autre, si vous ne pouvez pas compter sur l’équité de votre maison pour obtenir un prêt à faible taux, un prêt personnel peut être votre seule option viable de financement de l’amélioration de votre maison.
Avantages de l’utilisation d’un prêt personnel pour l’amélioration de la maison
Voici quelques-unes des raisons d’envisager d’autres options avant de vous contenter d’un prêt personnel – ou de vous attaquer à votre projet d’amélioration de l’habitat tout court.
1. Il peut avoir un impact sur votre solvabilité
Ce risque est inhérent à tout nouveau compte de crédit, mais il est particulièrement aigu pour les emprunteurs qui gèrent des soldes élevés de prêts non garantis. Si les choses tournent mal avec votre prêt d’amélioration de l’habitat, votre score de crédit pourrait en prendre un coup. Même si le pire ne se produit pas, vous pourriez trouver les prêteurs plus sceptiques après que votre prêt a été financé.
Le plus grand risque lié au crédit d’un prêt à l’amélioration de l’habitat est le risque de manquer des paiements. Si vous devenez incapable d’effectuer vos paiements mensuels en raison d’une baisse soudaine de vos revenus ou de vos actifs, votre prêteur peut signaler vos non-paiements aux trois principaux bureaux d’évaluation du crédit à la consommation. De tels éléments restent généralement sur votre dossier de crédit pendant sept ans et abaissent votre score de crédit pendant toute cette période.
Bien que votre ratio dette/revenu n’affecte pas directement votre pointage de crédit, les prêteurs préfèrent les emprunteurs dont le ratio ne dépasse pas 50 % ; pour beaucoup, le seuil est de 40 %. L’ajout d’un nouveau compte de crédit important fera certainement augmenter votre ratio dette-revenu. Si vous êtes déjà à cheval sur la ligne, cela pourrait entraver vos futurs plans d’emprunt.
2. Les frais d’intérêt sont inévitables
Vous ne pouvez pas entièrement éviter les frais d’intérêt sur les prêts à tempérament. Le tableau d’amortissement du prêt indique le mélange précis de capital et d’intérêts intégrés dans chaque paiement prévu. Même si une soudaine aubaine vous permet de rembourser votre prêt en totalité après un seul paiement mensuel, vous devrez payer des intérêts
C’est le cas pour les prêts à tempérament.
En revanche, vous évitez totalement les intérêts lorsque vous remboursez une ligne de crédit renouvelable avant la date d’échéance de votre relevé.
3. Des taux d’intérêt potentiellement plus élevés que les autres solutions
Les emprunteurs bien qualifiés ayant un faible ratio dette/revenu, un revenu annuel supérieur à 100 000 euros et un score de crédit FICO supérieur à 740 peuvent s’attendre à bénéficier de taux de prêt personnel non garanti aussi bas que 6 % à 8 % de TAEG, selon le prêteur. Pour des produits de crédit non garantis, c’est une excellente fourchette. Les demandeurs de cartes de crédit bien qualifiés font rarement mieux que 10 % à 12 %.
Cependant, comme les HELOC et les prêts sur valeur nette immobilière sont garantis par la valeur nette immobilière de l’emprunteur et présentent donc un risque bien moindre pour les prêteurs, leurs taux sont presque toujours inférieurs à ceux des alternatives non garanties. Les emprunteurs bien qualifiés peuvent s’attendre à ce que les taux d’intérêt des produits d’accession à la propriété s’alignent sur les repères crédits en vigueur, qui sont inférieurs à 5 % depuis la fin des années 2000.
4. Votre projet peut ne pas être rentable
Un projet d’amélioration de la maison n’a pas besoin d’être payant pour être intéressant. Si vous voulez vraiment ajouter un solarium à une maison dont vous avez toutes les raisons de croire qu’il s’agit de votre maison pour toujours, alors, par tous les moyens, ajoutez ce solarium, que la valeur de revente soit ignorée.
Cependant, si vous comptez sur l’augmentation de la valeur de revente de votre projet pour compenser votre investissement, il est crucial de calculer la valeur ajoutée probable. C’est doublement vrai si vous prévoyez de faire volte-face et de vendre votre maison peu de temps après l’achèvement du projet.
Les travaux de rénovation de la maison ne sont pas toujours faciles à réaliser.
5. Votre projet peut s’avérer plus coûteux que prévu
Les dépassements de coûts et les travaux bâclés menacent les projets entièrement en espèces aussi sûrement que les projets financés par le produit d’un prêt personnel. Mais la menace est plus grande lorsque votre prêt personnel est à peine suffisant pour couvrir le budget prévu du projet et que vous disposez d’un tampon d’épargne limité pour faire face aux dépassements de coûts ou aux révisions.
Si vous devez recourir à un prêt personnel non garanti, prévoyez un tampon important dans votre demande de financement – disons 10 à 15 % de plus que le budget de votre projet – et remboursez rapidement les fonds non utilisés après l’achèvement du projet. Si vous avez la possibilité de puiser dans une ligne de crédits, c’est préférable que de puiser dans l’épargne d’urgence ou à long terme.
6. Vous pourriez ne pas terminer votre projet
Lors de notre dernière recherche de maison, ma femme et moi avons parcouru une maison qui était plus grande que ce dont nous avions besoin, mais dont le prix était correct et qui avait une belle apparence. Tout avait l’air bien jusqu’à ce que nous arrivions à la cuisine à moitié terminée, qui donnait à travers un trou béant de la taille d’une double porte sur un solarium délabré – qui donnait sur un garage détaché extrêmement peu solide.
Dans le sous-sol, il n’y avait qu’une seule pièce.
Le sous-sol était un terrifiant dédale de pièces à moitié construites qui venaient manifestement d’être asséchées par une inondation printanière. Le deuxième étage était un autre désastre non mitigé, avec des plafonds trop bas ourlant des pièces trop petites reliées par d’étranges demi-marches. Un escalier claustrophobe menait à ce qui devait être un minuscule grenier dissimulé, sinistrement, derrière une petite porte verrouillée.
Je suis encore aujourd’hui curieux de savoir ce qui a mal tourné dans cette maison. Je soupçonne qu’il s’agissait d’une tentative de retournement – l’acheteur a sous-estimé ce qu’il fallait faire pour mettre la maison en état de vendre, a essayé d’en faire trop lui-même, a complété par des substitutions au rabais, puis a finalement abandonné et mis l’endroit sur le marché à un prix déficitaire.
Les projets d’amélioration de l’habitat échouent plus fréquemment qu’on ne voudrait le croire. Entre autres raisons, ils échouent parce que :
- Les sous-traitants s’absentent, laissant des travaux inachevés
- Les erreurs des sous-traitants s’avèrent trop coûteuses à rectifier
- Des problèmes inattendus surviennent et s’avèrent trop coûteux à rectifier ou à contourner
- Les projets de bricolage sont mal organisés ou gérés
- Le budget du projet dépasse les estimations au point qu’il n’est plus financièrement réalisable
7. Vous devrez peut-être fournir une garantie
Les emprunteurs ayant un crédit solide sont généralement admissibles à des prêts personnels non garantis assortis de taux d’intérêt abordables, de faibles frais d’ouverture de dossier et de durées plus longues.
Les emprunteurs dont le crédit est altéré n’ont pas cette chance. Vous constaterez peut-être que les seuls prêteurs disposés à vous accorder un prêt personnel exigent une garantie suffisante pour garantir le prêt – le plus souvent, le titre de propriété d’une voiture ou d’un véhicule de loisirs. Si votre prêt tombe en grave défaut de paiement – généralement après 90 jours de non-paiement – le prêteur peut décider de saisir votre garantie.
Alternatives à l’utilisation d’un prêt personnel pour l’amélioration de la maison
Avant de demander un prêt personnel pour financer votre projet d’amélioration de la maison, considérez ces alternatives.
1. Démarrez un fonds d’épargne pour l’amélioration de la maison
C’est mon approche préférée pour le financement de l’amélioration de la maison parce que :
- Il n’y a pas de risque de crédit.
- C’est facile à adapter à des budgets de pratiquement toutes les tailles.
- Il est facile à ajuster en fonction des conditions financières (les contributions augmentant et diminuant en fonction de votre revenu discrétionnaire).
- Une fois financé, il est prêt à la demande.
Lorsque ma femme et moi avons ajouté un patio dans notre cour arrière, nous n’avons même pas envisagé de payer 4 000 euros de notre poche. Au lieu de cela, nous avons pillé le fonds d’épargne pour l’amélioration de la maison que nous avions accumulé au cours des deux années précédentes. Si nous avions financé le coût total à un taux d’intérêt annuel de 10 % sur trois ans, notre paiement mensuel aurait été d’environ 130 euros – par coïncidence, à peu près égal à notre contribution mensuelle à notre fonds d’épargne pour l’amélioration de la maison.
Démarrez et calibrez un fonds d’épargne pour l’amélioration de la maison
Pour démarrer un fonds d’épargne pour l’amélioration de l’habitat, ouvrez un compte d’épargne assuré par le FDIC, sans frais de gestion mensuels, avec un rendement supérieur à celui du marché et, si possible, une généreuse promotion à l’ouverture du compte.
Conseil de pro : il affiche un rendement annuel de 2,02 % et offre actuellement jusqu’à 500 euros de bonus à l’ouverture d’un compte.
Envisagez ensuite votre budget (que vous pouvez établir par le biais de Capital personnel) et déterminez le montant que vous pouvez vous permettre de mettre de côté chaque mois pour vos futurs projets d’amélioration de la maison. Suivez les directives suivantes :
- Si vous êtes à l’aise pour réduire les autres types d’épargne, vous pouvez trouver les fonds requis en écrémant votre épargne d’urgence, votre épargne à long terme et les autres épargnes auxquelles vous contribuez régulièrement.
- Si vous préférez plutôt augmenter votre taux d’épargne global, vous devrez resserrer vos dépenses discrétionnaires, exercer une activité secondaire ou trouver des possibilités de revenus passifs.
- Si vous avez un projet spécifique d’amélioration de la maison en tête, évaluez-le et déterminez le montant que vous devriez emprunter pour financer l’ensemble du projet s’il commençait demain. Vérifiez vos taux auprès de plusieurs prêteurs, comme si vous faisiez une demande de prêt, et notez la mensualité la plus élevée que votre budget peut supporter pour le taux le plus élevé et l’option la plus courte. Si vous êtes prêt à vous séparer de ce paiement chaque mois pendant les prochaines années, vous pouvez vous permettre de le placer sur un compte d’épargne portant intérêt.
Les limites d’un fonds d’épargne pour l’amélioration de l’habitat
Votre fonds d’épargne pour l’amélioration de la maison peut ne pas suffire à couvrir la totalité du coût d’un grand projet d’amélioration de la maison, en particulier un projet qui ne peut pas attendre. Il nous a fallu environ trois ans d’épargne pour réduire à zéro le prix de 4 000 euros de notre projet de patio. À ce rythme, nous ne nous attendrions pas à payer une rénovation complet de la cuisine ou un ajout structurel avec notre seul fonds d’amélioration de la maison.
2. Attaquez les projets plus importants de façon incrémentielle
Si vous n’avez pas le luxe d’attendre pour constituer un fonds d’épargne pour l’amélioration de la maison, attaquez les projets d’amélioration de la maison au fil du temps, à mesure que vos flux de trésorerie le permettent. Pensez à cette stratégie comme à la constitution et à l’épuisement de nombreux petits fonds d’épargne pour la rénovation domiciliaire à court terme – mettez de côté 100 euros par mois pendant quatre mois, puis frappez au magasin de rénovation domiciliaire pour acheter de l’équipement et des fournitures d’une valeur de 390 euros.
Cette stratégie a ses avantages.
Cette stratégie présente de gros avantages, à savoir l’absence de dette et un impact limité sur les flux de trésorerie. Mais elle exige une organisation et une diligence que, pour être franc, de nombreux aficionados du bricolage ne parviennent pas à mettre en œuvre. Avec moins de capital à épargner et plus de temps à attendre et à gaspiller, le risque de graves dépassements de coûts ou de retards de projet est plus important que dans un sprint d’achèvement alimenté par un prêt.
3. Utilisez un prêt sur valeur domiciliaire ou une ligne de crédit
Pour les propriétaires disposant d’un capital suffisant, il s’agit d’une excellente option de financement de l’amélioration de la maison, car elle offre :
- Des taux d’intérêt bas. Même les demandeurs de prêt personnel les mieux qualifiés ne seront pas admissibles à des taux aussi bas que ceux auxquels les propriétaires bien qualifiés peuvent s’attendre sur les LDCVD par l’entremise et les prêts sur valeur domiciliaire.
- Termes flexibles. Les LDC offrent généralement des périodes de tirage de 10 ans, ce qui est idéal pour les projets de longue durée et les projets par étapes pour lesquels le propriétaire préférerait faire une seule demande de prêt. Les prêts sur valeur domiciliaire peuvent avoir des durées encore plus longues, mais vous voudrez peser les coûts d’intérêt à vie par rapport aux avantages du prêt.
- Avantages fiscaux potentiels. Si vous détaillez les déductions, vous pouvez être en mesure de déduire les intérêts accumulés sur un prêt sur valeur domiciliaire. Consultez un professionnel de la fiscalité pour obtenir des conseils sur votre situation fiscale personnelle.
A part le risque de perdre votre résidence principale en cas de retard de paiement, le plus gros inconvénient des produits de crédit sur valeur nette immobilière est le processus de demande onéreux. Il ne s’agit pas d’une option de financement de dernière minute.
Il y a un risque de perdre votre résidence principale en cas de défaillance.
4. Utilisez un prêt titre I
Cette option est judicieuse pour les petits projets. Un prêt d’amélioration de la propriété du titre I est un prêt assuré par le gouvernement et soutenu par le ministère du logement et du développement urbain (HUD).
Puisqu’ils sont assurés par le gouvernement, les prêts du titre I sont considérés comme moins risqués par les prêteurs privés qui les émettent – principalement les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs crédits spécialisés. Les emprunteurs en difficulté de crédit qui ne sont pas admissibles à des prêts personnels non garantis avec des taux et des conditions favorables peuvent être admissibles à des prêts non garantis du Titre I, bien que chaque prêteur soit différent et que l’approbation ne soit pas garantie.
Le HUD assure les prêts du titre I avec des capitaux allant jusqu’à 7 500 euros. C’est suffisant pour financer des projets d’amélioration de la maison de petite à moyenne taille, mais pas les rénovations à gros prix. Les prêts plus importants doivent être garantis par le titre de propriété. Dans tous les cas, la maison doit être terminée et occupée pendant au moins 90 jours par la suite.
5. Profitez des promotions de cartes de crédit à taux d’intérêt annuel de 0 %
Cette option convient aux propriétaires bien qualifiés qui cherchent à financer des projets d’amélioration de l’habitat relativement petits.
Pour être admissible à une promotion d’achat avec un TAEG de 0 %, vous avez généralement besoin d’un score FICO au nord de 680 à 700, ainsi que d’un historique de paiement constant, d’une faible utilisation du crédit et d’un faible ratio dette-revenu.
La limite de financement est la même que celle de la carte de crédit.
Votre limite de financement est techniquement la limite de crédit de votre carte, mais vous ne voulez pas vous approcher du maximum de votre carte. Visez à maintenir votre ratio d’utilisation du crédit en dessous de 50 %.