De les jours, la demande d’un prêt immobilier peut se faire entièrement en ligne plus besoin de se déplacer dans une banque et de souffrir de crampes à la main en remplissant des papiers.
Au lieu de cela, vous pouvez saisir quelques informations de base sur un site de prêt immobilier en ligne, et un tas de choix de prêts s’affiche. Un secteur réputé pour sa lenteur et sa lourdeur courtise désormais les clients en leur promettant facilité, rapidité et transparence. Rocket Mortgage, la plateforme en ligne de Quicken Loan, par exemple, promet aux clients qualifiés une approbation en huit minutes seulement.
Mais contracter un prêt à six chiffres est l’une des transactions financières les plus compliquées et les plus importantes que la plupart des gens feront jamais. Cela a-t-il vraiment du sens de la gérer en appuyant sur quelques boutons de son smartphone ?
Peut-être pour ceux qui ont un emploi typique de 9 à 5 et un bon crédit.
« Si vous êtes un employé salarié sans heures supplémentaires, sans bonus – pas de revenus funky, si vous voulez – juste un emprunteur ordinaire, alors parfois le prêt immobilier en ligne fonctionne ». « Vous savez : Vous avez un historique de travail de cinq ans, vous versez un acompte de 20 % et vous avez un score FICO de 800. »
La question est de savoir si l’on peut se permettre d’avoir un prêt.
Visualisation : Combien de temps faut-il pour améliorer suffisamment son score de crédit pour acheter une maison ?
Voici quelques-unes des nombreuses raisons pour lesquelles ces emprunteurs pourraient envisager de prendre plus de temps avec le processus, notamment en consultant un agent de prêt ou un courtier en prêts immobiliers expérimenté.
1. Vous voulez comparer pour obtenir le meilleur prêt
D’abord et avant tout, il est toujours dans l’intérêt d’un emprunteur de comparer les taux et les frais, dit un site d’information sur les prêts immobiliers. La rapidité et la commodité à elles seules ne se traduisent pas toujours par un meilleur prix pour les emprunteurs.
« Vous devriez y investir du temps, faire vos recherches ». « Faites également votre diligence sur votre crédit. Et pensez à la durée pendant laquelle vous allez rester dans votre maison. » La raison ? La durée pendant laquelle vous estimez que vous êtes susceptible de rester dans la maison peut être un facteur pour déterminer si vous demandez un prêt à taux fixe ou à taux variable.
Assurer une compréhension des différents programmes de prêt est une approche plus intelligente que de simplement « aller en ligne et remplir des choses ». « Beaucoup de gens ne savent vraiment pas s’ils obtiennent le bon programme de prêt, le bon taux d’intérêt, le bon acompte. »
Le processus de recherche peut finalement vous conduire directement vers le site de prêt immobilier en ligne rapide comme la meilleure option de toute façon. Mais, « vous ne le saurez pas à moins de sortir et de jeter un coup d’œil ».
2. Vous êtes un primo-accédant
Rechercher toutes vos options est particulièrement important si vous n’avez jamais acheté de maison auparavant. Les primo-accédants devraient toujours discuter avec un expert des détails importants tels que les taux, les points et les frais de clôture. « Après avoir vécu le processus une fois, vous avez une meilleure idée de ce à quoi vous pouvez vous attendre et des informations que vous devrez fournir pour que le processus se déroule en douceur ».
Même ceux qui ont déjà emprunté peuvent vouloir consulter quelqu’un s’il y a quelque chose dans leur situation qui pourrait rendre l’admissibilité plus difficile. Par exemple, « une personne réelle pourrait être un défenseur utile » pour les emprunteurs qui achètent une résidence secondaire ou un bien locatif, qui ont un crédit douteux ou qui ont des revenus irréguliers.
Les emprunteurs qui ont déjà emprunté peuvent vouloir consulter quelqu’un s’il y a quelque chose dans leur situation.
3. Vous êtes indépendant
Environ 15 millions sont classés comme indépendants. Alors que les travailleurs salariés n’ont généralement qu’à montrer au prêteur leurs formulaires fiscaux W-2 pour prouver leurs revenus, les travailleurs indépendants « doivent s’attendre à devoir fournir au prêteur davantage de documents relatifs à leurs revenus, comme les déclarations de revenus des dernières années ».
Le fait est que certains prêteurs en ligne sont plus stricts sur les exigences de documentation que les directives ne l’exigent, car ils veulent réduire leur risque. Cela peut rendre la qualification encore plus difficile pour un emprunteur qui est déjà perçu comme un risque plus élevé – par exemple, les demandeurs qui n’occupent leur emploi actuel que depuis quelques mois, ou ceux qui veulent inclure la rémunération des heures supplémentaires comme preuve de leur pouvoir d’achat. Le prêteur voudra voir la preuve que la rémunération des heures supplémentaires est constante. « Certaines directives disent que vous devez montrer que vous l’avez pendant 12 mois ou 24 mois – cela dépend du prêt ».
4. Vous voulez un coup de main supplémentaire
Travailler avec quelqu’un en tête-à-tête peut également aider à prévenir les problèmes de dernière minute lorsque vient le moment d’acheter cette maison. « Je ne peux pas vous dire combien de clients sont venus me voir après avoir été en ligne et avoir obtenu une pré-approbation d’un prêteur ». Ensuite, ils vont acheter une maison, et à mi-chemin de la transaction, le prêteur en ligne dit tout à coup : « Vous ne pouvez pas être approuvé ». Le client panique. Et c’est à ce moment-là qu’ils mettent la main sur quelqu’un comme moi. »
Enfin, il y a la question de la préférence personnelle. Tout le monde n’aime pas l’approche impersonnelle. Avant de demander un prêt, les emprunteurs pourraient se demander s’ils sont le genre de personne qui apprécie beaucoup d’aide et d’attention dans d’autres expériences d’achat. « Si vous aimez un environnement pratique, vous êtes un acheteur différent de celui qui aime aller dans un club-entrepôt ». « Vos attentes à l’entrée influenceront votre degré de satisfaction à l’égard du processus. »