Si vous êtes propriétaire, le mot « forclusion » peut frapper la peur au plus profond de votre cœur, évoquant des scénarios où la banque vous met à la porte de votre maison et endommage votre crédit de sorte que vous ne pourrez jamais acheter une autre maison.
Mais voici un retour à la réalité : Oui, la forclusion est un processus qui brise l’âme. Lorsqu’un propriétaire n’est pas en mesure de payer son hypothèque, le prêteur, pour récupérer une partie de ses frais, en assume la propriété et tente de vendre la maison. Mais peu de gens sont vraiment familiers avec la façon dont tout cela se passe – et donc une grande partie de ce que vous pensez savoir sur le processus de forclusion est un mythe.
Nous avons rassemblé ci-dessous les principales idées fausses sur la forclusion, dans l’espoir qu’elles vous aideront à respirer un peu plus facilement.
Mythe 1 : la banque veut prendre votre maison
« La banque ne veut absolument pas de votre maison », affirme il.
Oui, la banque auprès de laquelle vous avez contracté une hypothèque a l’obligation légale de faire tout ce qui est en son pouvoir pour récupérer l’argent qui lui est encore dû. « Mais prendre votre maison est leur dernière option absolue ».
En fait, une banque préférerait tout à la saisie. Pourquoi ? Les banques ont pour mission de percevoir des intérêts sur les prêts, pas de posséder des maisons. Et les pertes pour une banque qui saisit une propriété sont énormes par rapport à d’autres techniques d’atténuation des pertes.
Ce n’est pas le cas.
Tout cela signifie que les banques sont souvent ouvertes à la discussion d’alternatives raisonnables à la saisie, telles que la modification du prêt, l’abstention de paiement ou une vente à découvert.
« La clé est de parler à la banque ; ne vous cachez pas d’elle et n’évitez pas ses appels ».
Ne perdez pas de vue que les banques doivent aussi composer avec les réglementations. Si elles refusent une demande, continuez à leur parler d’autres options.
Mythe 2 : vous ne pouvez pas vous refinancer auprès d’un autre prêteur
Vous pouvez certainement essayer de vous refinancer – ce qui signifie que vous allez contracter un nouveau prêt pour rembourser l’hypothèque existante – pour arrêter la saisie.
« Ces options de prêt sont généralement à des taux plus élevés, et vous devrez évaluer les avantages et les inconvénients, mais des options existent ». Vous devrez disposer d’un revenu stable et d’une valeur nette dans la maison pour être admissible à un nouveau prêt.
« Si vous ne pouvez pas trouver un prêteur traditionnel, vous devrez probablement trouver ce que l’on appelle un prêteur d’argent dur ». Cette option n’a de sens que si l’équité de votre maison est supérieure au coût du refinancement.
Mythe 3 : une fois que la forclusion commence, vous ne pouvez pas l’arrêter
En réalité, vous pouvez essayer d’arrêter la forclusion jusqu’au moment où votre maison est mise aux enchères publiques sur les marches du palais de justice du comté, ce qui constitue l’étape finale d’un processus de forclusion.
« Si vous parvenez à joindre le syndic qui s’occupe de la forclusion et à combler tous vos arriérés de paiement avant cela, vous pouvez sauver votre maison ». Encore une fois, il s’agit d’une situation dans laquelle vous devez travailler avec votre prêteur pour déterminer vos options en matière de remboursement.
Mythe 4 : vous êtes mis à la porte de votre maison immédiatement
Si vous manquez quelques paiements, crédits ou si vous recevez des nouvelles de votre prêteur, il y a de quoi s’inquiéter, mais ne sautez pas à la conclusion que vous allez être expulsé immédiatement. Les propriétaires ont le droit légal de rester dans leur maison jusqu’à ce que le processus de forclusion soit terminé. Et parfois, les prêteurs vous laisseront rester plus longtemps.
« Il y a environ sept ans, ma première maison a été saisie », a perdu son emploi et n’avait pas d’autres revenus pour payer l’hypothèque. « Mais la banque – Bank of America – m’a laissé rester dans la maison pendant un an. »
Après un an, la banque a dit à Beach qu’elle devait libérer la propriété dans un délai de trois mois. Après l’expiration de ce délai, Beach avait encore besoin d’un peu de temps supplémentaire dans la maison. « Et la banque m’a permis de rester un mois de plus après avoir parlé à un gestionnaire ».
« La plupart du temps, la banque prolongera le processus de forclusion plusieurs fois si vous leur donnez une raison valable de le faire ».
Mythe 5 : la forclusion ruine votre crédit à vie
La forclusion restera sur votre rapport de crédit pendant au moins sept ans. Mais vous devriez pouvoir emprunter à nouveau une fois que vous aurez prouvé que vous êtes solvable.
Vous pouvez rétablir un bon crédit deux à quatre ans après votre forclusion en remboursant régulièrement une carte de crédit ou un prêt automobile à taux d’intérêt plus élevé.
La forclusion n’a pas d’incidence sur votre crédit.
« Après sept ans, mon crédit est presque parfait ». « Et il n’y a aucune trace de la forclusion sur mon rapport de crédit. »
Mythe 6 : vous ne pourrez jamais acheter une autre maison
Sûr, votre chance d’obtenir un prêt au taux d’intérêt le plus bas possible est probablement hors-jeu pendant plusieurs années, selon les circonstances de votre forclusion. Mais vous pouvez certainement acheter une autre maison.
« C’est un mythe que les personnes saisies ne peuvent pas obtenir une autre maison ». Après avoir trouvé un nouvel emploi et épargné pendant quatre mois, elle a pu verser un acompte sur une autre maison.
« Maintenant, je vis dans une nouvelle maison de 250 000 euros ».
Mythe 7 : la forclusion est toujours une mauvaise idée
Dans certains cas, il peut être logique de laisser la forclusion se produire et de réinitialiser votre vie financière.
« C’est le cas si vous avez peu ou pas d’équité ou même une équité négative dans la maison ».
Dans ce cas, réajuster vos priorités sur l’endroit où vous placez votre argent est quelque chose qui devrait être envisagé.