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Acheter une maison avec de l’argent, ou sans ?

Les statistiques sont encore plus frappantes sur certains des marchés immobiliers les plus durement touchés par la récession. En Californie du Sud, par exemple, environ 30 % des ventes de maisons réalisées en janvier ont été payées en espèces, tandis que dans des villes comme Phoenix, en Arizona, et Las Vegas, au Nevada, ce chiffre dépasse les 50 %.

Qu’est-ce qui explique cette augmentation des achats de maisons en espèces ? Bien que les facteurs affectant l’augmentation de l’achat de maisons au comptant ne soient pas complètement connus, il y a des spéculations selon lesquelles cette augmentation serait due à une combinaison de la chute des prix des maisons dans le sillage de la récession, d’un financement plus compliqué et de normes de prêt plus strictes dans les banques, et peut-être de la chasse aux bonnes affaires parmi les personnes les plus riches qui cherchent à tirer profit d’une reprise potentielle de l’immobilier.

Quelles que soient les raisons, cependant, payer comptant pour une maison devient de plus en plus courant au sein de l’économie actuelle. Et pour ceux qui disposent de suffisamment d’argent liquide pour acheter une maison en pleine propriété, la question demeure : est-ce une bonne idée ?

Exploiter les chiffres

Un endroit logique pour commencer à évaluer si l’achat d’une maison avec de l’argent comptant a du sens sur le plan financier est le coût de l’achat d’une maison pure et simple par rapport aux paiements de prêt basés sur le temps qui seraient effectués avec des options de financement standard.

Pour les besoins de l’argumentation, nous supposerons que nous achetons une maison moyenne, à des taux d’intérêt et de financement moyens. Le prix médian d’une maison s’élève actuellement à 177 000 euros. Pour simplifier, nous supposerons un acompte de 20 %, un taux d’intérêt de 5 % sur un prêt immobilier à taux fixe de 30 ans et de 4 % sur un prêt à taux fixe de 15 ans (qui reflètent plus ou moins les conditions actuelles du marché).

Donc, combien paieriez-vous pour une maison qui coûte actuellement le prix médian de 177 000 euros ?

  • Paiement comptant : Il n’y a pas de calcul à faire sur ce point – vous paieriez le prix affiché de 177 000.
  • Hypothèque à taux fixe de 15 ans (mise de fonds de 20 %): En incluant votre mise de fonds de 20 %, le coût total d’une maison de 177 000 euros au prix médian, financée avec une hypothèque de 15 ans, aura coûté un total de 257 119 après 15 ans de paiements d’intérêts et de capital.
  • Hypothèque à taux fixe de 30 ans (mise de fonds de 20 %) : En incluant votre mise de fonds de 20 %, le coût total de cette maison de 177 000 euros, après 30 ans de paiements d’intérêts et de capital, aura coûté 375 425.

Comme vous pouvez le voir d’après les chiffres ci-dessus, si vous pouvez supporter le coût initial, payer comptant pour une maison vous permettra évidemment d’économiser beaucoup d’argent au fil du temps, mais il y a aussi d’autres avantages.

acheter maison

Avantages du paiement comptant d’une maison

1. Facilité d’achat et de vente

En supprimant la banque, vous vous débarrassez d’une grande source d’incertitude. Vous n’aurez pas à vous asseoir devant un courtier en prêts immobiliers et à espérer que votre cote de crédit se traduira par des conditions de prêt favorables. La possibilité de payer une maison en espèces ou d’accepter des espèces en tant que vendeur élimine une grande partie du stress lié à la transaction financière et accélère le processus d’achat. Le fait de payer en espèces pourrait également vous aider à négocier un meilleur prix sur l’achat, car le vendeur est assuré d’une transaction rapide et sans douleur.

2. Pas de paiement d’hypothèque ou de loyer

Pour la plupart d’entre nous, les frais de logement représentent une part énorme des dépenses mensuelles. Imaginez le rendement potentiel que vous obtiendriez en détournant cet argent pour l’épargner et l’investir en bourse, une forme dont le rendement potentiel est bien plus élevé.

3. Sentiment de sécurité et de propriété

Si vous perdez votre emploi ou si vous rencontrez des difficultés financières, vous ne pouvez pas être saisi puisque vous êtes déjà complètement propriétaire de la maison. Cela signifie que, quelle que soit la gravité de la situation financière, vous êtes assuré d’avoir un endroit où votre famille pourra poser sa tête la nuit.

4. Fonds propres disponibles

Vous avez rencontré des difficultés financières ? Vous disposerez d’une équité totale dans votre maison que vous avez la capacité d’exploiter en cas d’extrême urgence. Cependant, un fonds d’urgence adéquat devrait être votre première étape.

5. Moins de préoccupations liées aux fluctuations du marché

Le fait est que lorsque vous êtes propriétaire d’une maison en pleine propriété, vous ne pouvez pas vous retrouver en situation de surendettement sur votre prêt immobilier. Indépendamment de ce que fait le marché, vous êtes en mesure de prendre des décisions fondées sur la valeur sur ce que vous allez faire de votre propriété. Si vous devez déménager et louer la maison en tant que propriétaire, vous n’avez pas à vous soucier de dégager suffisamment d’argent pour effectuer les paiements crédits. Si vous devez vendre à perte, tant que vous avez vécu dans la maison pendant plusieurs années, il y a de fortes chances que les économies que vous avez réalisées en ne payant pas l’hypothèque pendant plusieurs années soient suffisantes pour compenser la perte de capital de la maison.

Inconvénients du paiement comptant d’une maison

Bien que l’achat d’une maison au comptant semble être une situation sans perte, il y a quelques inconvénients à garder à l’esprit.

L’achat d’une maison au comptant peut être une situation sans perte.

1. Perte de liquidité

Les faits sont là. Payer autant d’argent pour quoi que ce soit dès le départ va vous coûter une grande partie de vos liquidités sous forme d’argent liquide. C’est pourquoi vous ne devriez acheter une maison que si vous pouvez encore disposer d’un coussin de liquidités confortable pour les urgences. Les liquidités immobilisées dans un bien immobilier ne sont pas facilement mobilisables en cas de problèmes financiers, sauf par le biais d’une vente ou d’une ponction sur les fonds propres.

2. Absence d’effet de levier

Bien que la plupart d’entre nous soient pressés de rembourser leurs dettes, avoir un effet de levier dans l’immobilier peut en fait être un domaine où le maintien d’une certaine dette a un avantage. Parce que votre paiement crédit est bloqué, si vous êtes en mesure d’obtenir un taux d’intérêt très favorable, pendant les périodes d’inflation, vous pouvez en fait gagner de l’argent en ayant une hypothèque en raison des effets de l’inflation.

3. Aucun avantage fiscal

De nombreux partisans du prêt immobilier plaident pour le traitement fiscal favorable des intérêts crédits dans le code fiscal, et en effet, le traitement fiscal des intérêts crédits sont l’une des plus grandes incitations pour de nombreux acheteurs de maison. L’achat d’une maison avec de l’argent liquide ne fournira aucune déduction fiscale.

Mot final

Payer comptant pour une maison devient de plus en plus courant sur le marché d’aujourd’hui, et à en juger par les raisons ci-dessus, on comprend pourquoi. Le paiement comptant d’une maison présente de grands avantages si vous êtes en mesure d’assumer le coût initial. Il s’agit toutefois d’un engagement financier très important, qui mobilise des liquidités de manière considérable. Si vous pouvez acheter une maison en pleine propriété tout en maintenant un coussin de liquidités adéquat, cela peut être un excellent geste financier.

Que pensez-vous ? Est-ce une sage décision d’acheter une maison avec des liquidités sans prêt immobilier ?

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